在最初的覺(jué)醒階段，大家都把矛頭對(duì)準(zhǔn)網(wǎng)貸平臺(tái)。
顆粒貸款、紅衣借貸、叮咚金條、迪迪金融……一個(gè)個(gè)名字像利刃一樣，割著借款人的喉嚨。
可直到我打開(kāi)那份“資金托管協(xié)議”，我才明白：
這些平臺(tái)，只是皮，真正吃肉的，是銀行。
比如顆粒貸款，背后的資金方竟然是——華中某城商行。
紅衣借貸，掛著科技公司的名義，實(shí)際貸款資金來(lái)自“某大型股份制銀行授信賬戶”。
叮咚金條？——合作銀行六家，授信額度近百億，分散在三家城商行和三家農(nóng)商行。
而迪迪金融，最離譜，它背后的放款銀行，竟是我小時(shí)候存壓歲錢的“民生助力銀行”。
我查了半天才知道，這些平臺(tái)并不是貸款方，他們只是“流量入口”：
引導(dǎo)你點(diǎn)開(kāi)鏈接；
教你怎么開(kāi)通“借款權(quán)限”；
要你上傳征信、授權(quán)通訊錄、允許抓取支付寶信息；
然后一鍵提交到他們合作的銀行貸款系統(tǒng)。
你以為你在跟互聯(lián)網(wǎng)公司借錢？
不——你是在跟銀行借錢。
而銀行，從頭到尾都躲在后面，
他們不催你、不威脅你、不發(fā)短信，
他們只是按月收錢，逾期了就直接發(fā)律師函、上法院。
干凈得像個(gè)“金融素人”，兇狠得像個(gè)“后臺(tái)大哥”。
我寫了一篇長(zhǎng)文：
《真正的放貸人，是誰(shuí)？銀行的金牌洗手術(shù)》
我指出：
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)負(fù)責(zé)推廣與風(fēng)控，承擔(dān)“前端風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”任務(wù)；
銀行提供實(shí)際放款與賬戶托管，享受“利息+管理費(fèi)”收入；
一旦用戶逾期，平臺(tái)出面催收，銀行主張債權(quán)；
銀行因平臺(tái)合作合同免責(zé)，無(wú)需擔(dān)責(zé)客戶體驗(yàn)、信息披露、合同條款公正性；
用戶最終面對(duì)法院時(shí)，被告往往是“平臺(tái)+銀行聯(lián)合體”，但銀行永遠(yuǎn)當(dāng)“被動(dòng)方”，只說(shuō)“資金流動(dòng)符合合同”。
我在文中加了一張圖：
借款人 →【平臺(tái)包裝】→ 銀行 →【平臺(tái)代操作】→ 法院起訴
中間每一步都在剝奪用戶的知情權(quán)、拒絕權(quán)、議價(jià)權(quán)。
這篇文章一經(jīng)發(fā)出，徹底炸鍋。
評(píng)論區(qū)有用戶說(shuō)：
“我以為我不夠資格申請(qǐng)銀行貸款，結(jié)果原來(lái)銀行早就在網(wǎng)貸平臺(tái)里借我錢?！?/p>
還有一位銀行內(nèi)部員工匿名留言：
“我們本部有一個(gè)‘合作部門’，專門對(duì)接平臺(tái)引流業(yè)務(wù)，流程做得特別快，很多領(lǐng)導(dǎo)甚至都知道這是灰區(qū)，但閉一只眼?！?/p>
我截圖存檔，這就是證據(jù)。
真正吃人的，不是平臺(tái)，是吃人的系統(tǒng)——金融分包產(chǎn)業(yè)鏈。
我明白，我們的仗，已經(jīng)從“還不還”變成“敢不敢”。
敢不敢直視這些戴著白手套的銀行？
敢不敢掀掉那些把利息包進(jìn)服務(wù)費(fèi)的合同？
敢不敢問(wèn)一句：既然是銀行借我錢，為什么我沒(méi)見(jiàn)過(guò)銀行的人影？
法院判我還錢，是因?yàn)楹贤瑢懙们迩宄?/p>
但這份合同誰(shuí)擬的？誰(shuí)審核的？誰(shuí)允許銀行在隱身狀態(tài)下“隔空放款”？
我寫下一句話：
“銀行的臉，比平臺(tái)還黑。
它不碰你、不催你、不吼你，
它讓別人來(lái)敲你骨頭、吸你血，
它自己站在陽(yáng)光里，戴著金表說(shuō)：‘我們做的是普惠金融?！?/p>
這一段被無(wú)數(shù)讀者轉(zhuǎn)發(fā)、引用，有財(cái)經(jīng)自媒體轉(zhuǎn)成視頻講解，有反詐聯(lián)盟整理成“金融陷阱教學(xué)材料”。
那一天，銀行公關(guān)部門集體出動(dòng)，開(kāi)始刪帖、舉報(bào)、投訴。
但已經(jīng)晚了。
真相，就像火，一旦點(diǎn)燃，就不會(huì)停下。
第十四段：